Управление банковскими ресурсами

Управление банковскими ресурсами – это деятельность, связанная с привлечением денежных средств вкладчиков и других кредиторов, определение размера и соответствующей структуры источников денежных средств в тесной связи с их размещением.

Существует два уровня управления ресурсами коммерческих банков:

• Государственный уровень (управление осуществляется через НБУ с использование различных финансовых инструментов).
• Уровень коммерческого банка.

К инструментам, которые применяются НБУ, относятся:

1. Предоставление кредитов Национальным банком Украины коммерческой банке, что непосредственно влияет на размер их пассивов. При этом большое значение имеет процентная политика НБУ: установленная официальная учетная ставка выступает фактором регуляции спроса на межбанковский кредит.
2. Операция на открытом рынке – операция из покупки-продажи государственной ценной бумаги, которая может увеличивать или уменьшать размер пассивов коммерческих банков.
3. Установление экономических показателей регуляции деятельности коммерческих банков:
   • минимальный размер уставного фонда;
   • соотношение между размером собственных средств банка и суммой активов (с учетом степени риска их потери);
   • обязательные резервы – часть ресурсов, внесенных на беспроцентный счет в НБУ по его требованию. Они ограничивают возможность кредитования и депозитной эмиссии;
   • показатели ликвидности коммерческого банка и максимального размера риска на одного заемщика;
   • другие показатели.

Инструменты НБУ могут быть эффективными лишь в условиях согласования их с налоговой политикой и действующим законодательством. Исключение ресурсов Национальным банком Украины для покрытия бюджетного дефицита тянет за собой уменьшение ресурсов у коммерческих банков.

В процессе управления ресурсами коммерческий банк должен решать такие задания:

1. Выполнять требования НБУ относительно соблюдения установленных экономических нормативов.
2. Не допускать наличие в банке средств, которые не приносят доход, кроме той ее части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов.
3. Поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами. Избыточное наличие привлеченных средств увеличивает риск и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности банка. Подавляющее формирование банковских ресурсов за счет собственного капитала ведет к потере определенной группой акционеров контроля над банком, снижение уровня выплаты дивидендов и рыночной стоимости акции.
4. Обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения как можно более «дешевых» ресурсов.
5. Обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитной операцией и операцией по выдачу ссуды за их сроками и суммой.
6. Особенное внимание в процессе организации депозитной операции уделять срочным депозитам, которые в наибольшей мере обеспечивают поддержку ликвидности баланса банка.
7. Постоянно пытаться, чтобы резервы свободных (не привлеченных в активную операцию) средств на депозитных счетах были минимальными (резерв свободных банковских ресурсов определяется как разница между остатками средств на текущих и других депозитных счетах и величиной заимообразной задолженности).
8. Осуществлять мероприятия по развитию банковской услуги и повышению качества и культуры обслуживания клиентов, которое будет способствовать привлечению свободных денежных средств.

При управлении кредитными ресурсами на уровне коммерческого банка последний составляет планы, в которых прогнозируются поступления вкладов и их исключения. При этом учитываются общие экономические условия, сезонность, движение процентной ставки, потребности клиентов (особенно больших), в средствах.

К процессу планирования привлекаются:

• макроэкономический анализ;
• информация о клиентах.